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第250章 银行吸储放贷一（第1页）

广州中华银行总部

东宋集团公司印刷的纸钞已经在广州全境流通，取代了以前以物易物和铜币的交易流通，在日常交易过程银两银元是比较少的，大多都是铜钱和小碎银两，在交易过程还要带把剪刀随时把碎银再次剪成米粒大小，极为不方便，而银票最小面额为一厘，在市面上默认为一个铜钱，有了小面额的银票，极大的促进经济的繁荣和发展。

在中华银行逐步取得当地土着的认可后，银行开始了吸储和放贷、汇票等业务。在明朝，吸储和放贷的当铺名称极其繁多，当铺，典铺、印子铺等。

当铺以短押为主，短押不但资力小，当期也比较短，收当也以零星物为主，珠宝、首饰、古董等，或以整银碎银抵押，或以米粮抵押，还有就是以房屋田产抵押。

在资本方面，典当行资本约一二千两到万两左右，很多都具有灰色背景，黑白两道有人脉关系，用于武力讨债。

明朝规定放款的利息，大抵按月两三分到五分，大明律中规定，“凡和放钱债及典当财物，每月收利并不得过三分利息”

俗话说得好，上有政策下有对策，典当行的剥削手段可不仅仅局限于利息，更重要的是在其他方面做手脚。其中最常见的就是在银两进出的时候，上下其手，大做文章。

对于平民百姓来说，他们在典当行里兑出银子时，往往会被克扣一些重量，而当他们想要赎回物品时，却会发现需要付出更多的银两。这其中的差价，自然就落入了典当行的腰包。

不仅如此，典当行在银两的成色上也会耍些小聪明。当平民百姓前来兑出银两时，他们会给成色稍差的银子；而当百姓们想要兑进银两时，却一定要足纹的，否则在重量上就会被扣除一定的折色钱。

除此之外，典当行还有一个更为恶劣的手段，那就是对于那些值钱的物品，他们会找各种借口不允许赎取。有时候，他们甚至会用低成色的金子来仿造十足金的首饰，然后将其调换，让百姓们在不知不觉中吃了大亏。（可以参考洪金宝早期的电影去当铺典当手表那个情节）

而在更黑心的放贷则是青黄不接的春夏之季的米粮放贷，放贷利息则是九出十三归，指的是如果去当铺,用价值10石米粮物品抵押,当期3个月,月息就是1石,每个月需要纳息1石；但在当物时,当押物品价值10石的话,当押店只付出9石,这就是“九出”；

客人到期取赎时,却要加收三个月的利息3石,共收13石,所以称为“十三归”，三个月就是五成利息，逾期未还就是利滚利，半年就翻两番，欠款一年基本上要卖房卖地，卖妻卖女比比皆是。

而储蓄在钱庄的银两可没有后世一样有利息的，而是要收费的，叫做存息，一般是月息一二分不等，大多数土财主还是把自家银两融化成两百斤重的银冬瓜，存放在地窖以防偷窃，两百斤的银冬瓜除非是抢，偷是搬不走的。

明朝的钱庄以及当铺说白了就是靠剥削普通百姓生存的，趁火打劫，造成大量百姓失去家业沦为流民或者奴仆。

中华银行在吸收储蓄方面，采取了按年息3个点的方式给予储户利息。然而，在放贷业务上，银行却有着较为严格的规定。银行只接受纸质实物抵押物，对于黄金、珠宝首饰、古董等物品，由于多种原因，最终还是选择了放弃抵押。

首先，这些物品的保管成本较高。黄金、珠宝首饰和古董等都属于贵重物品，需要特殊的保管条件和安全措施，这无疑会增加银行的运营成本。

其次，这些物品的估值难以确定。它们的价值往往受到市场波动、真伪鉴定等因素的影响，评估过程复杂且不准确，给银行带来了较大的风险。

此外，要找到有经验的师傅来鉴定这些物品的真伪和价值也并非易事。这需要专业的知识和技能，而这样的人才相对稀缺。

最后，银行也担心可能会出现内外勾结的情况。如果内部员工与外部人员勾结，利用这些贵重物品进行欺诈或盗窃，将会给银行带来严重的损失。

综合考虑以上因素，中华银行最终决定放弃接受黄金、珠宝首饰和古董等物品作为抵押物。不过，为了满足客户的需求，银行提供了保险箱的服务，让客户可以将这些贵重物品存放在银行的保险箱中，确保其安全。

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